Si vas a comprar auto a crédito en México, hay tres números que determinan cuánto pagas realmente. El enganche define cuánto financias. La mensualidad define cuánto pagas cada mes. Y el CAT te dice el costo verdadero del crédito incluyendo todo lo que el banco no te menciona en la publicidad. Entender estos tres números te puede ahorrar decenas de miles de pesos.
El enganche: tu primera inversión
El enganche es el porcentaje del precio del auto que pagas de tu bolsillo al momento de la compra. El mínimo que piden la mayoría de bancos es 10% pero hay algunos que piden 20%. La diferencia entre dar poco y mucho enganche es brutal en números.
Ejemplo con un auto de 400,000 pesos a 48 meses al 14.99%. Con 10% de enganche de 40,000 pesos financias 360,000 y pagas 108,000 pesos de intereses. Con 20% de enganche de 80,000 pesos financias 320,000 y pagas 96,000 de intereses. Con 30% de enganche de 120,000 pesos financias 280,000 y pagas 84,000 de intereses. Cada 10% de enganche extra te ahorra aproximadamente 12,000 pesos en intereses.
Pero el enganche no solo afecta los intereses. Un mayor enganche te da mejor tasa de interés porque el banco te percibe como cliente de menor riesgo, mayor probabilidad de aprobación del crédito, y menor riesgo de quedar debiendo más que el valor del auto si necesitas venderlo antes de liquidar.
La mensualidad: no es lo que parece
La mensualidad es el pago fijo que haces cada mes durante la vida del crédito. Incluye una parte de capital que es el dinero que realmente estás pagando del auto y una parte de intereses que es lo que el banco cobra por prestarte.
Lo que muchos compradores no saben es que en los primeros meses la mayor parte de tu mensualidad se va a intereses y muy poco a capital. Por ejemplo, en un crédito de 280,000 pesos a 48 meses al 14.99%, tu mensualidad es de 7,791 pesos. En el primer mes pagas 3,494 pesos de intereses y solo 4,297 de capital. Es decir, casi la mitad de tu primer pago es pura ganancia del banco.
Conforme avanzan los meses, la proporción se invierte. En el mes 48 pagas solo 95 pesos de intereses y 7,696 de capital. Por eso los pagos anticipados al inicio del crédito te ahorran mucho más dinero que al final.
El CAT: la verdad que pocos ven
El CAT es el Costo Anual Total y es el número más importante de todo tu crédito. Incluye la tasa de interés más la comisión por apertura, el seguro de vida que algunos bancos obligan, el seguro del auto si lo financias junto con el crédito, cualquier comisión de administración mensual, y el IVA de todos estos conceptos.
Un banco puede anunciarte una tasa del 12.99% pero si le sumas comisión por apertura de 3%, seguro de vida obligatorio y seguro del auto financiado, el CAT real puede llegar a 25% o 30% anual. La diferencia entre la tasa anunciada y el CAT real es donde están las ganancias ocultas del banco.
Por ley en México, todos los productos de crédito deben mostrar el CAT. Búscalo en la publicidad, en la cotización que te den y especialmente en el contrato antes de firmar.
Cómo usar estos tres números para comparar
Cuando compares opciones de crédito, usa siempre la misma combinación de estos tres números. Fija el enganche en el mismo porcentaje para todas las opciones. Compara con el mismo plazo. Y mira el CAT no la tasa nominal. El crédito con menor CAT a igualdad de condiciones es el más barato, punto.
Usa la calculadora de crédito de CompreAuto.mx para simular diferentes escenarios antes de ir al banco. Así llegas preparado y no te venden algo que no te conviene.
Lo que el vendedor no te dice
El vendedor de la agencia gana comisión por colocar créditos. Su incentivo es que firmes no que consigas el mejor trato. Cuando te dice la mensualidad es de solo 5,999 a 72 meses, no te está diciendo que pagarás 180,000 pesos de intereses en lugar de 90,000 a 36 meses. Cuando te ofrece meses sin intereses en el enganche, a veces simplemente están inflando el precio del auto para compensar. Pregunta siempre cuál es el precio de contado y cuál el precio con crédito. Si son diferentes, la diferencia es un costo oculto del financiamiento.
